Je studieschuld verzwijgen bij het aangaan van een hypotheek: een goed idee?

Je wil een huis kopen! Tenzij je met een gouden lepel in je mond geboren bent of de Staatsloterij hebt gewonnen, zul je aan de hypotheek moeten om de financiering rond te krijgen. Eerder schreven wij al over de risico’s van een BKR-registratie in het kader van de hypotheekaanvraag. Hoewel je studieschuld de enige lening is die niet BKR-geregistreerd staat betekent dit niet dat je je studieschuld zomaar kunt verzwijgen bij het aangaan van een hypotheek. Benieuwd waarom? Lees dan snel verder. 

De bank berekent aan de hand van je inkomen en schulden hoeveel jij maandelijks kan betalen aan hypotheek. Op basis daarvan besluiten ze of, en hoeveel ze je willen lenen. Hoewel de hoogte van je studieschuld niet door de hypotheekverstrekker bij DUO is op te vragen (en ook niet is terug te vinden in de database van het BKR), zal er in de praktijk wel naar gevraagd worden. Nu kun je natuurlijk zeggen dat je de hoogte van je studieschuld liever niet bespreekt, maar zoals je zult begrijpen vergroot je daarmee je kansen de hypotheek te bemachtigen beslist niet. 

Risico’s studieschuld verzwijgen

Toch maar liegen dan? Nee dat is geen goed idee. Het verzwijgen van je studieschuld is namelijk strafbaar en kan in theorie beboet worden met een gevangenisstraf van ten hoogste zes jaren of een geldboete van de vijfde categorie (dat is maximaal € 87.000!). Hoewel in de praktijk blijkt dat er vaak geen aangifte wordt gedaan, betekent dit niet dat het verzwijgen van je studieschuld geen andere risico’s met zich meebrengt. Op het moment dat de bank ontdekt dat je je studieschuld hebt verzwegen, kan de bank het volledige hypotheekbedrag opeisen. Je zult dan je huis per direct moeten verkopen om de hypotheek in één keer terug te betalen. Niet echt een ideale situatie dus. Je staat op straat en loopt een risico op een restschuld.

Daarnaast loop je ook het risico dat je het recht op Nationale Hypotheek Garantie kwijtraakt. NHG helpt je op het moment dat je je hypotheek niet meer kunt betalen. Wanneer je je studieschuld hebt verzwegen en je loopt tegen de lamp (bijvoorbeeld omdat de bank vaststelt dat er iedere maand betalingen aan DUO van je rekening worden afgeschreven), kun je kwijtschelding van een restschuld wel op je buik schrijven… Het is dan ook van belang deze redder in nood niet kwijt te raken! 

Hoogte hypotheek

Hypotheekverstrekkers rekenen met de oorspronkelijke studieschuld. Dit betekent dat het voor de bank niet uitmaakt hoeveel procent van de lening je reeds hebt afgelost. Als je begint met 50K aan schuld, zal de bank 10 jaar later nog steeds deze 50K als uitgangspunt nemen. Onhandig? Ja, absoluut. Maar gelukkig is het wel mogelijk een verklaring op te vragen bij DUO waaruit blijkt dat de restschuld inmiddels een stuk minder is geworden, waardoor de bank toch eerder geneigd zal zijn met jou in zee te gaan.

Daarnaast is het voor de hoogte van de hypotheek van belang of de schuld onder het oude of het nieuwe leenstelsel valt. Het nieuwe leenstelsel kent een aflostermijn van 35 jaar, in plaats van 10 jaar. Vanaf 2021 betekent dit dat voor schulden die onder het oude stelsel (voor 2015) vallen 0,65% van de originele studieschuld meetelt. Valt de schuld onder het nieuwe stelsel? Dan wordt er gerekend met 0,35%. Dit betekent concreet dat wanneer je een studieschuld van € 20.000 onder het oude stelsel hebt, je €150 euro per maand zult moeten af betalen en als gevolg € 43.000 minder kunt lenen. Bij het nieuwe stelsel komt dit neer op €26.000 minder.

Dit zijn flinke bedragen welke het verschil kunnen maken tussen het wel of niet kunnen kopen van een woning. Het verzwijgen van een studieschuld kan dan ook erg verleidelijk zijn. Maar toch moet ik je toch met klem adviseren om dit niet te doen. De gevolgen kunnen verstrekkend zijn en uiteindelijk is het gewoon een strafbaar feit.