Waar je op moet letten bij een beroeps- of bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering?

In het vorige artikel kwam het verschil tussen beroeps- en bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering aan bod. Deze blog legt je uit waar je (als ondernemer/ZZP’er) op moet letten bij het afsluiten van zo’n verzekering. Side-note: het gaat hierbij om algemene aandachtspunten. Sommige dingen zullen afhangen van de branche waarin je werkt.

Aandachtspunten

Er zitten grote verschillen in de premies voor zowel de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering als de beroepsaansprakelijkheidsverzekering. Dat een bepaalde verzekeraar een stuk duurder is dan andere verzekeraars betekent niet per definitie iets slechts. De kans is aanwezig dat deze verzekeraar een betere dekking geeft of dat hier jouw eigen risico een stuk lager ligt. Ook is bij sommige verzekeraars een maximum verzekerd bedrag vastgesteld. In het algemeen is schade die is ontstaan voorafgaand aan het afsluiten van de verzekering niet meeverzekerd. Wel zijn er verzekeraars waarbij je de verzekering kunt uitbreiden, zodat ook deze schade meeverzekerd is (bijvoorbeeld Nationale Nederlanden). Voor zover jouw schade dit bedrag te boven gaat, moet je dit alsnog zelf betalen. Bij het kiezen van een verzekering moet je dus niet enkel rekening houden met de hoogte van de premie, maar juist vooral letten op de voorwaarden waaronder de verzekering wordt aangeboden. Let er daarbij ook op hoe hoog jouw eigen risico is in geval van schade en welke schade onder het eigen risico valt of juist daarbuiten.

Voorbeeld voorwaarden

Aan de hand van onderstaand voorbeeld van een willekeurige bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering, laat ik zien waarom het belangrijk is goed te kijken naar de voorwaarden, dekking en het eigen risico van zowel de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering als een beroepsaansprakelijkheidsverzekering.

Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering X

Verzekering in Nederland én in het buitenland (m.u.v. Canada en de Verenigde Staten)

Verzekerd is:

• Schade aan personen, losse spullen en onroerend goed;
• Schade uit productaansprakelijkheid;
• Schade door een meewerkend familielid, uitzendkracht, stagiair of vrijwilliger;
• Werkgeversaansprakelijkheid; verwonding, ziekte of overlijden van een medewerker;
• Schade aan spullen van een medewerker; en
• Schade aan personen en losse spullen bij plotselinge verontreiniging van bodem, oppervlaktewater en ondergronds water op een werklocatie.

Niet verzekerd is:

• Schade aan jezelf of jouw bedrijf;
• Schade of kosten die je maakt om jouw dienst of product opnieuw te leveren;
• Schade die met opzet door jou of je medewerker(s) is veroorzaakt; en
• Schade bij milieuverontreiniging.

Eigen risico

De hoogte van het eigen risico staat op de polis van jouw bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. Je betaalt geen eigen risico voor kosten voor verweer, rechtshulp bij een strafproces of tuchtprocedure, geschiloplossing zonder rechter of voor de kosten van een expert.

Opvallendheden

Als je met jouw bedrijf enkel werkzaam bent in Nederland, is deze verzekering te uitgebreid en betaal je waarschijnlijk te veel premie voor jouw situatie. Het is voor jou namelijk niet nodig om je voor schade in het buitenland in te dekken als je daar geen werkzaamheden verricht. Bekijk dus of er een soortgelijke goedkopere verzekering wordt aangeboden, waarbij je je alleen in Nederland verzekert. Als het verschil nihil blijkt te zijn, kan het natuurlijk nooit kwaad om uitgebreid verzekerd te zijn. Andersom is deze verzekering uiteraard ook niet geschikt voor jou als je jouw diensten juist in Canada of de Verenigde Staten aanbiedt.

Verder ziet de dekking van deze verzekering er goed uit. De standaard risico’s zijn verzekerd en uitgesloten. Let wel, als jij een bedrijf hebt waarin je milieurisico’s loop, moet je op zoek naar een verzekering waarin deze risico’s niet of in mindere mate zijn uitgesloten. Je kan er ook voor kiezen daarvoor een aanvullende verzekering af te sluiten. Onder andere ASR en Reaal bieden een milieuschadeverzekering.

Afhankelijk van de hoogte, is dit een mooi eigen risico, omdat er een aantal kostenposten worden uitgesloten van het eigen risico. Dat is uiteraard beter dan een verzekering met een eigen risico zonder uitzonderingen.

Premie

De hoogte van de premie voor beide een aansprakelijkheidsverzekering wordt door een aantal factoren bepaald. Denk daarbij aan:

• Totale jaarloon
• Bruto jaaromzet
• Eigen risico
• Bedrijfsactiviteiten

Welke bedrijfsactiviteiten jij verricht, is van belang voor de hoogte van de premie, omdat dit een ander risicoprofiel oplevert. Je kunt je voorstellen dat het risicoprofiel van een aannemer voor een verzekeraar een stuk hoger ligt dan dat van een socialmedia-expert.

ZZP’er

Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering

Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering is in beginsel niet verplicht. Het komt echter steeds vaker voor dat opdrachtgevers verlangen dat de ZZP’er aan wie zij werk uitbesteden toch een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering afsluit, zodat de opdrachtgever niet onverhoopt met een schadepost achterblijft.

Er zijn verzekeraars die speciale verzekeringen voor ZZP’ers aanbieden (zoals: ZEKUR.nl, Centraal Beheer en Interpolis). Let ook hierbij weer goed op de voorwaarden en vergelijk ze met andere verzekeringen binnen deze branche. Focus niet alleen op de te betalen premie. Het is namelijk niet gezegd dat een ZZP-bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering de beste dekking biedt voor jouw situatie.

Beroepsaansprakelijkheidsverzekering

Centraal Beheer biedt eveneens een beroepsaansprakelijkheidsverzekering aan. Bij ZEKUR en Interpolis kun je voor beroepsaansprakelijkheid een aanvullende dekking op jouw bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering afsluiten. De beroepsaansprakelijkheidsverzekering van Centraal Beheer kan echter slechts voor een beperkt aantal beroepen worden afgesloten, waaronder architecten, ingenieurs en ICT-specialisten. Onder andere medische beroepen zijn uitgesloten van deze verzekering. VvAA biedt juist speciaal voor deze beroepen een beroepsaansprakelijkheidsverzekering.

Waar je op moet letten

Let goed op en neem de tijd voor het kiezen van een verzekering die bij jou past. Het aanbod is overweldigend, maar zeer verschillend. Vergelijk niet alleen de te betalen premie, maar ook de voorwaarden (dekking) en de hoogte van het eigen risico. Als je al in gedachten hebt hoe jouw verzekering eruit moet komen te zien, kun je ook via vergelijkingssites bekijken welke aanbieder het beste bij jouw wensen past (denk aan: www.premie-vergelijken.nl, www.cheapp.nl en www.beterverzekeren.nl) of kiezen voor een verzekeraar waarbij jij zelf jouw verzekering kunt samenstellen (bijvoorbeeld Reaal). Tot slot doe je er ter vergelijking goed aan om bij verschillende verzekeringsmaatschappijen een offerte aan te vragen en je goed te laten adviseren door een verzekeringsadviseur.